Conseiller en gestion de patrimoine à Bordeaux (à distance)

Vous cherchez un conseiller en gestion de patrimoine à Bordeaux ? SADOVA PATRIMOINE est un courtier en assurance (COA) dont le bureau est à Paris (5 rue Ferdinand Gambon, 75020). Nous accompagnons les habitants de Bordeaux, de la Gironde et plus largement de la Nouvelle-Aquitaine 100 % à distance : premier échange par téléphone ou en visioconférence, analyse écrite, signature électronique et suivi en ligne. Soyons clairs : nous n'avons pas d'agence à Bordeaux et n'affichons aucun avis ni note fictifs.

Notre conseil porte sur l'assurance vie, le PER assurantiel, la prévoyance, la complémentaire santé et l'assurance emprunteur. Pour la bourse, l'immobilier en direct, les donations ou l'ingénierie fiscale et juridique, nous vous donnons une information neutre et vous orientons vers le professionnel compétent (notaire, avocat fiscaliste, conseiller en investissements financiers, courtier en crédit IOBSP). Nous ne sommes ni conseiller en investissements financiers (CIF), ni intermédiaire en opérations de banque (IOBSP), ni gestionnaire de patrimoine global.

Comment se passe un accompagnement patrimonial à distance depuis Paris ?

Travailler avec un courtier à distance ne retire rien à la qualité du suivi, à condition que le parcours soit organisé. Voici comment nous procédons avec nos interlocuteurs bordelais :

• Premier échange (téléphone ou visio) : nous faisons le point sur votre situation familiale et professionnelle, vos contrats existants et vos objectifs (épargne, retraite, protection des proches, transmission). Cet audit initial est gratuit et sans engagement.
• Analyse écrite : vous recevez une synthèse claire et, le cas échéant, des propositions de contrats d'assurance sélectionnés indépendamment des banques.
• Souscription dématérialisée : signature électronique, justificatifs transmis via un espace en ligne sécurisé, sans déplacement.
• Suivi dans la durée : points réguliers en visio, mise à jour de la clause bénéficiaire, arbitrages, révision des garanties. Vous gardez le même interlocuteur.

Cette organisation convient particulièrement aux actifs mobiles, aux familles et aux dirigeants de la métropole bordelaise qui préfèrent un rendez-vous en visioconférence à un déplacement. Pour le détail du fonctionnement, voyez notre page conseil en patrimoine à distance et la carte de nos zones d'intervention.

Que fait un courtier en assurance pour un particulier à Bordeaux ?

Chaque métier du patrimoine a son habilitation : le notaire pour les actes (donation, testament, succession), l'avocat fiscaliste pour l'ingénierie, le conseiller en investissements financiers pour les placements financiers, le courtier en crédit IOBSP pour le prêt, et le courtier en assurance pour les contrats d'assurance. Notre champ d'action est précis et encadré.

Ce que nous faisons (notre périmètre de courtier en assurance) :

• Assurance vie : choix du contrat, allocation entre fonds en euros et unités de compte, rédaction et mise à jour de la clause bénéficiaire, articulation des versements avant et après 70 ans.
• PER assurantiel pour préparer la retraite, prévoyance (décès, invalidité, incapacité) et complémentaire santé, assurance emprunteur (délégation et substitution).
• Support SCPI uniquement sous forme d'unités de compte au sein d'un contrat d'assurance vie, jamais en direct.

Ce qui sort de notre périmètre (information neutre et renvoi vers un professionnel) :

• Impôt sur la fortune immobilière (IFI), droits de succession et de donation, ingénierie fiscale : notaire et, selon le cas, avocat fiscaliste.
• Démembrement, donation-partage, SCI, régime matrimonial : notaire, avocat fiscaliste, expert-comptable.
• Titres, bourse, SCPI en direct, immobilier locatif : conseiller en investissements financiers, agent immobilier. Le prêt immobilier lui-même (taux, montant) : banque ou courtier en crédit IOBSP.

Comment l'assurance vie aide-t-elle à transmettre un patrimoine ?

C'est l'outil le plus utile de notre périmètre. Les capitaux versés aux bénéficiaires désignés dans la clause bénéficiaire sont transmis hors succession, selon un régime propre qui dépend de l'âge auquel les primes ont été versées.

Pour les primes versées avant 70 ans, chaque bénéficiaire désigné profite d'un abattement de 152 500 € ; au-delà, la part taxable supporte un prélèvement de 20 % jusqu'à 700 000 € puis de 31,25 % (BOFiP-Impôts (DGFiP) 1). Pour les primes versées après 70 ans, seules les primes sont réintégrées à la succession après un abattement global de 30 500 €, les intérêts et plus-values restant exonérés (BOFiP-Impôts (DGFiP) 2).

Le conjoint ou le partenaire de PACS désigné bénéficiaire est totalement exonéré (BOFiP-Impôts (DGFiP) 2). Les abattements de succession de droit commun (par exemple 100 000 € par enfant et par parent, reconstitués tous les 15 ans (Service-Public.gouv.fr 3)) relèvent du droit fiscal général et du notaire ; nous les présentons à titre d'information. Pour approfondir, voyez nos pages assurance vie et transmission de patrimoine.

Comment sont imposés les rachats d'un contrat d'assurance vie ?

L'épargne n'est pas bloquée : vous pouvez récupérer tout ou partie de votre capital par un rachat. Seule la fiscalité varie avec l'ancienneté du contrat. Au-delà de 8 ans de détention, la part de gains comprise dans un rachat bénéficie chaque année d'un abattement sur l'impôt sur le revenu de 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple soumis à imposition commune (Service-Public.gouv.fr 4).

Pour les primes versées depuis le 27 septembre 2017, les gains d'un rachat effectué avant 8 ans sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 12,8 % au titre de l'impôt sur le revenu (option possible pour le barème). Après 8 ans, et une fois l'abattement annuel appliqué, ces gains sont imposés au taux réduit de 7,5 % tant que le total des primes versées ne dépasse pas 150 000 €, la fraction au-delà étant imposée à 12,8 % (Service-Public.gouv.fr 4). Quelle que soit la durée du contrat, les gains supportent en outre les prélèvements sociaux au taux de 17,2 %, un taux qui n'est pas concerné par la hausse à 18,6 % applicable depuis 2026 aux autres revenus du capital (Service-Public.gouv.fr 5).

Peut-on préparer sa retraite avec un PER à distance ?

Oui, le PER assurantiel fait partie de notre périmètre et se souscrit intégralement à distance. Son principal intérêt est la déduction des versements de votre revenu imposable, dans une limite annuelle. Pour 2026, cette limite est égale à 10 % de vos revenus professionnels de l'année précédente, dans la limite de 37 680 €, avec un plancher de 4 710 € ; la fraction de plafond non utilisée est reportable sur 5 ans (Service-Public.gouv.fr 6).

À la sortie, les revenus et plus-values du PER relèvent, comme les autres revenus du capital, du taux de prélèvements sociaux de 18,6 % (et non 17,2 % comme l'assurance vie) (Service-Public.gouv.fr 5). L'arbitrage entre PER et assurance vie dépend de votre tranche d'imposition et de votre horizon : nous l'étudions avec vous en visio. Voir notre page PER assurantiel.

Peut-on changer l'assurance de son prêt immobilier à distance ?

Beaucoup de Bordelais remboursent un crédit immobilier dont l'assurance pèse lourd dans le coût total. L'assurance emprunteur fait partie de notre périmètre : nous pouvons vous aider à la déléguer ou à en changer, intégralement à distance. Depuis la loi Lemoine (loi n°2022-270 du 28 février 2022 (Légifrance 7)), vous pouvez résilier votre assurance de prêt à tout moment, sans frais ni pénalité (Légifrance 8). Le prêteur ne peut refuser un contrat équivalent et dispose de 10 jours ouvrés pour notifier sa décision (Légifrance 9).

Le questionnaire de santé est par ailleurs supprimé lorsque deux conditions sont réunies : la part assurée n'excède pas 200 000 € par assuré et le crédit est remboursé avant le 60e anniversaire (Légifrance 10). Au titre du droit à l'oubli, aucune information médicale relative à une pathologie cancéreuse ou à l'hépatite virale C ne peut être recueillie au-delà de 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, en l'absence de rechute (Légifrance 11). Le montant de l'économie dépend de votre profil (âge, état de santé, capital restant dû, durée restante, garanties) : il est donné à titre indicatif, reste variable et ne peut être garanti. Le crédit lui-même (taux, montant) reste du ressort de votre banque ou d'un courtier en crédit IOBSP.

IFI, SCPI en direct, donations : qui consulter pour Bordeaux ?

Ces sujets reviennent souvent, mais ils sortent du périmètre d'un courtier en assurance. Nous les présentons ici à titre d'information générale et neutre, sans les conseiller ni les distribuer.

• IFI (impôt sur la fortune immobilière) : son calcul et les stratégies de réduction relèvent du droit fiscal et d'un notaire ou avocat fiscaliste.
• Donations, démembrement, donation-partage, SCI : actes et montages du ressort du notaire, parfois de l'avocat fiscaliste et de l'expert-comptable.
• SCPI en direct, immobilier locatif, titres et bourse : conseiller en investissements financiers, agent immobilier. De notre côté, nous ne pouvons loger de la SCPI qu'en unités de compte d'un contrat d'assurance vie.

Les chiffres de rendement, d'économie ou de valorisation parfois avancés pour ces dispositifs sont donnés à titre indicatif et sont variables : les performances passées ne préjugent pas des performances futures et nous ne formulons aucune promesse de gain.

Questions fréquentes

Information importante : cette page est fournie à titre informatif et général, sur la base de la réglementation en vigueur à la date de mise à jour. Les montants, taux et délais cités (abattements, prélèvements, seuils, plafonds) sont valables en 2026 sous réserve d'évolution des lois de finances. Les chiffres de marché éventuels (rendement, frais, durées, économies) sont donnés à titre indicatif et sont variables, sans aucune promesse de résultat ; les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

SADOVA PATRIMOINE intervient en qualité de courtier en assurance (ORIAS 26006727), est établi à Paris (5 rue Ferdinand Gambon, 75020) et n'a pas d'agence à Bordeaux : l'accompagnement des habitants de Bordeaux, de la Gironde et de la Nouvelle-Aquitaine se fait 100 % à distance (visioconférence, téléphone, documents en ligne). Pour l'IFI, les droits de succession et de donation, les actes et montages juridiques, les placements financiers, l'immobilier en direct et le prêt immobilier lui-même, nous orientons vers un professionnel compétent. Cette page ne constitue pas un conseil personnalisé.