Pour femmes entrepreneuses

Femmes entrepreneuses
votre patrimoine, votre liberté

Vous dirigez votre entreprise, conjuguez vie professionnelle et personnelle, anticipez la transmission ou la cession. Vous voulez un conseil patrimonial qui prend en compte vos spécificités : protection en cas de coup dur, séparation des biens, équilibre vie pro/perso, projets long terme. Nous accompagnons les femmes entrepreneures avec une approche dédiée et confidentielle.

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30 %
Des entrepreneurs sont des femmes en France
Confidentiel
Conseil 100 % indépendant et discret
Sur-mesure
Approche dédiée à votre projet de vie

Les femmes représentent 30 % des entrepreneurs en France mais font face à des problématiques patrimoniales spécifiques rarement abordées : protection du patrimoine personnel face aux risques de l'entreprise, équilibre entre rémunération et dividendes, anticipation de la maternité ou des aléas, structuration en SEL/SAS, transmission anticipée. Notre approche : écouter votre projet de vie complet avant de proposer des solutions.

Vos solutions prioritaires

🏢

Structuration SEL / SASU / SARL →

Choix optimal de la structure, arbitrage rémunération vs dividendes, holding patrimoniale. Protection de votre patrimoine personnel.

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🛡️

Régime matrimonial protecteur →

Séparation de biens, participation aux acquêts, déclaration d'insaisissabilité de la résidence principale. Protéger ce qui compte.

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📈

PER + AV pour préparer l'avenir →

Combinaison fiscalement optimale pour réduire l'IRPP et préparer la retraite. Antériorité fiscale AV à activer dès maintenant.

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🔄

Transmission & cession d'entreprise →

Pacte Dutreil, apport-cession, donation-cession. Anticiper la sortie pour optimiser fiscalement votre travail de plusieurs années.

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Les enjeux patrimoniaux spécifiques aux femmes entrepreneuses

Diriger une entreprise quand on est une femme, c'est porter une charge mentale supplémentaire (équilibre vie pro/perso, plafond de verre, négociations salariales défavorables). Sur le plan patrimonial, plusieurs réalités spécifiques justifient une approche dédiée — pas par essentialisme, mais parce que les chiffres montrent des angles morts récurrents.

1. L'écart salarial et patrimonial : le rattrapage à organiser

À métier équivalent, les femmes touchent en moyenne 14-18 % de moins que les hommes en France. Sur 40 ans de carrière, cela représente un écart patrimonial de 200-500 K€. Pour les entrepreneuses, l'écart est souvent encore plus marqué : valorisation d'entreprise inférieure à expertise égale, levées de fonds plus difficiles. L'objectif n'est pas d'attendre que cela change : c'est de structurer une stratégie d'épargne agressive et de capitalisation rapide.

2. Les interruptions de carrière (congé maternité, parental)

Chaque enfant représente en moyenne 4-6 mois d'interruption de revenus (congé maternité + congé parental). Pour une entrepreneuse, c'est aussi une perte d'opportunités business. Stratégies de compensation : prévoyance maternité renforcée (indemnités journalières au-delà du forfait CPAM), épargne anticipée sur AV/PER avant la grossesse, structuration de la rémunération (dividendes vs salaire) pour optimiser pendant le congé.

3. La protection en cas d'incapacité ou décès

Les femmes entrepreneuses sont plus souvent sous-assurées que leurs homologues masculins (chiffres INSEE/AGEFIPH 2024). Capital décès faible, ITT non couvert, perte de mandat ignorée. Pour une entrepreneuse mère de famille, l'absence de prévoyance peut signifier la précarisation de toute la famille en cas d'accident. Audit prévoyance dédié indispensable.

4. La capitalisation accélérée pour la retraite

La retraite des indépendantes est en moyenne 25 % inférieure à celle des indépendants (carrière souvent fragmentée, cotisations moindres pendant les congés parentaux). Pour rattraper, deux leviers majeurs : PER avec versements maxi (10 % du PASS + 15 % du bénéfice au-delà) et capitalisation immobilière (SCPI, immobilier locatif via crédit utilisant l'effet de levier).

5. La transmission optimisée (notamment aux filles)

Constat sociologique : les patrimoines transmis aux filles sont historiquement inférieurs à ceux transmis aux fils (héritage de la culture agricole et patrimoniale). Pour les femmes entrepreneuses qui transmettent leur entreprise, anticiper avec un pacte Dutreil + donation en démembrement permet de transmettre dans des conditions optimales — et de poser un acte d'égalité entre héritières et héritiers.

Notre méthode pour les femmes entrepreneuses

  1. Audit patrimonial individuel (et non pas « du couple ») : votre patrimoine à vous, indépendamment de celui de votre conjoint éventuel
  2. Optimisation rémunération SAS/SARL : équilibrage salaire/dividendes adapté à vos cycles de vie (maternité, croissance, cession)
  3. Prévoyance dédiée femme : maternité, ITT longue durée, capital décès calibré sur les besoins de la famille
  4. Plan retraite accéléré : PER maximal + AV multisupports + SCPI à crédit si pertinent
  5. Indépendance patrimoniale : comptes individuels (pas seulement comptes joints) pour garantir votre autonomie financière en toutes circonstances

Exemple type : Marie L., fondatrice SAS 38 ans

Situation initiale : SAS valorisée 1,2 M€, rémunération 95 K€/an (60 % salaire / 40 % dividendes), 2 enfants en bas âge, prévoyance basique, AV mineure 30 K€ au nom du couple, aucun PER, aucune protection maternité spécifique.

Intervention : ouverture PER au nom de Marie (12 K€/an déductibles), prévoyance maternité renforcée (Madelin Pro), AV au seul nom de Marie (transfert 30 K€ + programme 1 200 €/mois), simulation pacte Dutreil pour transmission éventuelle, donation entre époux miroir.

Résultat année 1 : économie d'impôt 4 920 €, autonomie patrimoniale renforcée, protection famille consolidée, projection retraite +180 K€ sur 20 ans. (Exemple illustratif anonymisé.)

FAQ femmes entrepreneuses

Oui. Quelle que soit la solidité du couple, conserver des comptes individuels (AV, PER, livret) au sein du foyer protège votre indépendance financière (divorce, décès du conjoint, situation pro difficile). Cela n'empêche pas d'avoir aussi des comptes joints pour les dépenses communes. C'est une question de prudence, pas de défiance.
Avant : maximiser épargne et constituer une trésorerie 4-6 mois. Pendant : indemnités journalières + complément Madelin si souscrit ; possibilité de continuer à verser sur PER pour bénéficier du report fiscal. Après : reprise progressive avec rééquilibrage rémunération SAS optimisé (dividendes mois suivants), réinitialisation des programmes d'épargne automatique.
Le conseil patrimonial n'est pas une affaire de couple : c'est une affaire individuelle. Vous avez vos propres revenus, vos propres projets, votre propre retraite, votre propre transmission. Un conseil dédié garantit que VOS intérêts sont pris en compte, pas seulement ceux du couple ou de votre conjoint.
3-5 ans avant la cession : signer un pacte Dutreil collectif, structurer une holding personnelle pour apport-cession éventuel, optimiser la rémunération pour éviter les remontées massives de dividendes (qui augmentent la base IRPP). La préparation peut faire économiser 15-30 % de l'impôt total sur la cession.
(1) Capital décès calibré sur 5-7 ans de revenus + remboursement crédit immo. (2) ITT/IPT sur revenu réel (pas plafonné). (3) Maternité renforcée. (4) Garantie « perte de mandat » si vous êtes dirigeante mandataire. Cotisation totale type : 200-400 €/mois selon âge et garanties, déductible si statut TNS.
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