Assurance vie Garance : l'avis de SADOVA PATRIMOINE, courtier en assurance

Qui est Garance ?

Garance est une mutuelle française spécialisée dans l'épargne et la retraite. Elle est l'héritière de la MNRA, la mutuelle nationale de retraite des artisans née dans les années 1980, devenue Garance en 2016. Cette filiation explique un positionnement historiquement tourné vers la préparation de la retraite des travailleurs non salariés, avant une ouverture plus large aux salariés et au grand public.

Trois éléments factuels caractérisent ce partenaire, sans que cela vaille promesse ni classement :

• Un statut mutualiste : Garance appartient à ses adhérents et ne verse pas de dividendes à des actionnaires.
• Une spécialisation épargne et retraite : ces deux domaines constituent son cœur de métier, là où d'autres assureurs les traitent comme des activités parmi d'autres.
• Une connaissance des indépendants : artisans, commerçants, professions libérales et dirigeants restent au centre de son activité.

Nous ne reproduisons ici aucun chiffre commercial sur les rendements ou les frais de Garance : le rendement d'un fonds en euros ou les frais d'un contrat sont donnés à titre indicatif, varient d'un contrat à l'autre et dans le temps, et ne constituent jamais une promesse. Notre rôle est précisément de les examiner pour vous, contrat par contrat.

Que recouvre « l'assurance vie Garance » et que peut faire SADOVA ?

SADOVA PATRIMOINE est un courtier en assurance. L'assurance vie et le plan d'épargne retraite assurantiel relèvent pleinement de notre périmètre de conseil. Dans ce cadre, nous pouvons mobiliser Garance sur deux familles de contrats :

• Épargne (assurance vie) : constitution et valorisation d'un capital dans un cadre assurantiel, pour un horizon de moyen ou long terme, avec un fonds en euros et, le cas échéant, des unités de compte.
• Retraite : contrats dédiés à la préparation de la retraite, domaine dans lequel Garance dispose d'un ancrage ancien.

Concrètement, nous pouvons vous aider à choisir un contrat d'assurance vie adapté à votre horizon et à votre tolérance au risque, à répartir votre épargne entre fonds en euros et unités de compte (dont le capital n'est pas garanti), à organiser la clause bénéficiaire pour la transmission, et à comparer l'offre Garance avec les autres assureurs de notre sélection avant toute recommandation. Pour approfondir le fonctionnement du produit, consultez notre page assurance vie et, pour la retraite, notre page plan d'épargne retraite.

À l'inverse, certains sujets ne relèvent pas du courtage en assurance et ne sont donc pas des services de notre cabinet : conseil en investissement ou en titres financiers, immobilier ou SCPI détenus en direct, crédit, et ingénierie fiscale (démembrement, SCI, dispositifs de défiscalisation). Pour ces besoins, nous vous orientons vers un professionnel compétent (notaire, avocat fiscaliste, conseiller en investissements financiers, expert-comptable).

Garance et le mot « avis » : comment évaluer un contrat d'assurance vie ?

Beaucoup de recherches associent « assurance vie Garance » au mot « avis ». Par souci de transparence et de conformité, nous ne publions ni note, ni témoignage, ni classement : mettre en avant des avis clients invérifiables est encadré par la réglementation, et un avis isolé porte sur un contrat et une situation qui ne sont pas les vôtres.

Pour juger un contrat d'assurance vie, chez Garance comme ailleurs, nous retenons des critères contractuels et vérifiables plutôt qu'une réputation en ligne :

• la nature des supports : fonds en euros (capital garanti par l'assureur, rendement variable et non garanti pour l'avenir) et unités de compte (potentiel de performance plus élevé mais capital non garanti) ;
• les frais : frais sur versement, frais de gestion annuels et frais d'arbitrage, à lire dans les conditions générales et à apprécier à titre indicatif, car variables selon les contrats ;
• les conditions et délais de rachat, ainsi que les options de gestion proposées ;
• la solidité de l'assureur et la qualité du suivi dans la durée.

Le rendement affiché une année donnée n'est qu'un critère parmi d'autres, et les performances passées ne préjugent pas des performances futures. C'est cette lecture, menée par un courtier, qui constitue un « avis » réellement utile.

Quelle est la fiscalité de l'assurance vie en 2026 ?

La fiscalité d'un contrat d'assurance vie ne dépend pas de l'assureur retenu, Garance compris, mais de la réglementation et de l'ancienneté du contrat. Voici les repères officiels à connaître.

En cas de rachat (retrait). L'épargne n'est pas bloquée : vous pouvez retirer tout ou partie de votre argent à tout moment, l'ancienneté du contrat influant sur la fiscalité du rachat, pas sur la possibilité d'y procéder(Service-Public.gouv.fr 1). Avant 8 ans, pour les primes versées depuis le 27 septembre 2017, la part de gains comprise dans le rachat est soumise au prélèvement forfaitaire unique de 12,8 %(Service-Public.gouv.fr 2) au titre de l'impôt sur le revenu (option possible pour le barème progressif).

Après 8 ans, vous bénéficiez chaque année d'un abattement sur les gains de 4 600 euros pour une personne seule et 9 200 euros pour un couple soumis à imposition commune(Service-Public.gouv.fr 2), puis les gains sont imposés au taux réduit de 7,5 %(Service-Public.gouv.fr 2) tant que le montant total des primes versées ne dépasse pas 150 000 euros(Service-Public.gouv.fr 2), la fraction au-delà de ce seuil restant à 12,8 %.

Prélèvements sociaux. Quelle que soit la durée du contrat, les gains de l'assurance vie supportent les prélèvements sociaux au taux de 17,2 %(Service-Public.gouv.fr 2), qui s'ajoutent à l'impôt sur le revenu. À la différence de certains autres revenus du capital, pour lesquels une hausse à 18,6 % a pu être évoquée, l'assurance vie demeure soumise au taux de 17,2 %.

Transmission au décès. L'assurance vie bénéficie d'un régime propre. Pour les primes versées avant les 70 ans de l'assuré, chaque bénéficiaire désigné profite d'un abattement de 152 500 euros, tous contrats confondus, avant application du prélèvement de l'article 990 I du code général des impôts(BOFiP-Impôts (DGFiP) 3). Pour les primes versées après 70 ans, seules les primes sont réintégrées dans la succession après un abattement global de 30 500 euros (article 757 B du code général des impôts)(BOFiP-Impôts (DGFiP) 4), les intérêts et plus-values restant exonérés. Pour aller plus loin, consultez nos repères sur la fiscalité de l'assurance vie et sur l'abattement de l'assurance vie.

Pour quels profils un contrat Garance est-il adapté ?

Sur la base de notre pratique de courtier, un contrat d'assurance vie ou de retraite Garance peut convenir notamment :

• aux travailleurs indépendants et dirigeants (artisans, commerçants, professions libérales) qui souhaitent structurer leur épargne retraite avec un acteur familier de leurs spécificités ;
• aux épargnants prudents qui recherchent un cadre de gestion sobre et lisible, à dominante de fonds en euros, plutôt qu'une offre financière complexe ;
• aux personnes en phase de préparation de la retraite, pour qui la régularité de l'effort d'épargne prime sur la recherche d'opportunités de court terme ;
• aux patrimoines en diversification, lorsqu'il est pertinent de répartir l'épargne entre plusieurs assureurs aux philosophies de gestion différentes.

À l'inverse, un épargnant qui cherche avant tout une très large palette d'unités de compte ou une gestion financière sophistiquée sera parfois mieux servi par un autre partenaire de notre sélection. C'est précisément l'intérêt de passer par un courtier : vous proposer Garance quand c'est pertinent, et une alternative quand ça ne l'est pas.

Comment SADOVA vous accompagne-t-il, et à quel coût ?

Souscrire un contrat d'épargne ou de retraite n'est pas une fin en soi : c'est une brique d'une stratégie d'ensemble. Pour chaque dossier, SADOVA PATRIMOINE procède en trois temps :

• Analyse de vos besoins : situation personnelle et professionnelle, horizon d'épargne, objectifs de transmission et contrats déjà en place.
• Comparaison : nous mettons l'offre Garance en regard des autres assureurs de notre sélection, à caractéristiques comparables, puis nous vous présentons une recommandation argumentée.
• Suivi dans la durée : un interlocuteur unique vous accompagne de la souscription aux arbitrages ultérieurs, à mesure que votre situation et la réglementation évoluent.

Cet accompagnement se fait sans honoraire à votre charge : notre rémunération est intégrée aux contrats distribués, comme le prévoit le cadre du courtage, et elle vous est présentée en toute transparence. Vous souhaitez savoir si un contrat Garance correspond à votre situation ? Contactez SADOVA PATRIMOINE pour une étude personnalisée et sans engagement.

Questions fréquentes

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Information importante : cette page est fournie à titre informatif, sur la base de la réglementation en vigueur à la date de mise à jour (code général des impôts, code des assurances et textes cités). La réglementation, les taux et les abattements sont susceptibles d'évoluer. Les rendements et frais éventuels des contrats sont donnés à titre indicatif, sont variables et ne constituent pas une promesse.

SADOVA PATRIMOINE intervient en qualité de courtier en assurance, sur les seuls volets assurance vie et épargne retraite assurantielle s'agissant de ce partenaire. Garance est l'un de nos partenaires ; cette page ne vaut ni promesse, ni classement, ni avis client. Les éléments fiscaux sont donnés à titre d'information neutre et ne constituent pas un conseil personnalisé : pour une analyse adaptée à votre situation, contactez votre courtier en assurance ou un professionnel compétent (notaire, avocat fiscaliste, expert-comptable).